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科技推动的保险行业 离变局有多远
作者:admin 发布日期:2017-12-28

2013年的一天,马云曾和马明哲、马化腾同台亮相,为一家称新成立的互联网保险公司台,称其为三个人的理想,也是这一代互联网公司和金融公司的理想。

四年后,这家互联网保险公司赴港上市的消息坐实,9月登陆港股的消息在坊间流传,估值或达百亿美元。

然而,众安保险已不再是三个人理想的唯一种子,如今的互联网保险领域到处充满心。

有消息称,腾讯今年下半年将在微信钱包的“九宫格”界面中开设保险入口并上线保险产品,由台湾第二大金融控股公司富邦金控旗下内地子公司富邦财险开发或引进。淘宝、支付宝几年间陆续上线保险服务,2015年底,这些业务统一整合进蚂蚁金服集团保险事业群,后通过对国泰产险的增资认购成为其控股股东。同样在2015年底,百度、安联保险、高瓴资本宣布联合发起成立互联网保险公司,暂定名为“百安保险”。

曲速资本发布的《2016互联网保险行业研究报告》分析,互联网保险创业公司已经超过100家,除了众安保险、安心、易安接连拿到互联网保险牌照外,巨头纷纷布局互联网保险,部分上市公司也加入互联网保险企业的建设之中。

就在刚刚过去的8月,一家2016年才建立的颗粒化互联网保险平台量子保宣布完成A轮融资,具体金额并未透露。

资本的追逐让互联网推动下的保险科技成为风口,几乎每个参与者都谋划着二者的深度结合,最终冲击、改变、颠覆整个行业的未来蓝图,但目前来看,科技对保险的改变才刚刚从固定的场景展开,并凭借互联网碎片化和便利性的优势逐渐渗透,但谈到颠覆和改变,还为时尚早,毕竟核心数据的获取,产品创新和业务拓展方面的壁垒,以及人工智能等科技的应用,还没有实质性突破。 保险尴尬的微小融化

在电商平台购物,下单时难免会有犹豫的时候,怕图文不符,又怕实物不喜欢。虽然所有的电商平台都可以7天无理由退货,但运费却不是可以忽略的问题。如果不是因为质量问题退货,那么运费将由买方支付,几乎所有有过电商购物经历的人,都遇到过类似的问题。

在很多电商的支付页面运费险选项打个勾,大多数不到0.5元,就能打消上述顾虑。

这是多数网购频次高的人都有过的选择。

航班延误?可以提前买延误险,延误1分钟到4小时,赔付2元至388元不等,也可以当天买,根据时间的不同获得相应的“补偿”。

此前大多数人提起保险时皱起的眉头,正在细小的地方被互联网慢慢改变,也因此被更多的人接受。

在,保险在相当长的一段时间内打上了负面的标签。一位在保险行业做行政近十年的人,说出这个行业大部分都遇到过的烦恼。“最初工作的几年,我从不跟别人说工作上的事,因为别人总会警惕性地觉得你准备卖给他保险,他们才不会管你是不是销售,只要听见保险公司,气氛立马尴尬。”

这也是行业的尴尬。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭仔曾在一封内部邮件写到从业人员的普遍困扰,“保险有很大的需求,但保险难卖,保险也难买。这些年为了消除中间的鸿沟,整个行业包括我们,都做了不少努力,每天都在想产品是不是够吸引人、是不是够低价。现在想来其实都不是。保险业不缺好的保险产品,但缺让消费者有感知有陪伴同时又有信任的触达方式;保险业也不缺好的销售渠道,但缺保险的意识和保险知识的普及。”他们曾利用人工智能做过调查,“结果是超过7亿的网民,绝大部分连社保和商保有什么区别都不清楚。也就是说,就算我们和保险公司一起把保险亏本卖,也不会像服装店打折一样被老百姓关注。因为大部分人根本无法判断一个保险产品该卖多少钱。”

这些令人意外的答案的另一端,连接着消费者对保险的巨大渴求:“明天台风来了,是不是要买保险?我男朋友是送快递的,是不是该给他上保险?汽车被划了能赔钱吗、怎么赔?我万一发生了意外,家人知道我买了多少保险吗?每当感觉到可能有危险和风险的时候,消费者都会想起保险,但他们不知道怎么买、在哪买、买了有没有用。”

“看起来保险教育的问题靠人海作业效果依然有限,保险营销员已经700多万人,还是有这么多不了解保险的用户存在。”他说。 半年“网”来46亿签单

对于这些问题,互联网和科技提供了解决的可能性。

保监会披露的数据显示,今年上半年,互联网保险创新业务签单件数46.66亿件,同比增长123.55%。其中,退货运费险27.35亿件,同比增长53.01%;责任险4.19亿件,同比增长17.36倍;保证险6.98亿件,同比增长13.27倍;意外险3.36亿件,同比增长1.45倍。

另据监管部门发布的数字称,获准经营互联网保险业务的公司从2011年的28家上升到2015年的110家,保费规模也从32亿元高歌猛进至2234亿元,5年增长近70倍。

这部分数字的贡献,有阿里、腾讯等大型互联网公司前期在涉“保”领域的布局,也有传统的保险公司平安、泰康、人保等巨头在互联网科技的探索,同时还包括资本追逐的新型保险科技平台突围,比如,正在全力赴港上市的众安保险和刚刚获得融资的量子保。

据零壹智库统计,截至今年6月30日,互联网保险领域共发生融资事件18起,已披露的融资总额约为6.49亿元。“与之匹配的,互联网保险服务已经全面在教育、医美、驾考、体育、电商等多个领域生根发芽。它带来的不仅是服务价值的重构,更是对未来新商业模式的探索。”该智库的报告称。

但据第十一届21世纪亚洲金融年会发布的《保险业发展趋势报告2017》中分析,各种类型的资本对保险牌照的热衷,动机并不完全相同。“一方面源于保险公司独特的经营特点,能为控股公司提供长期稳定的低成本资金;另一方面则希望进一步延展其传统产业链,推进其在金融领域的战略布局,促进产融资源结合;亦有业者则试图对其积累的大数据资源予以再开发、反哺主业;更有甚者希望借助互联网保险概念在资本市场上提振股价。”

看起来风生水起的保险科技,事实上每个背景不同的参与者都面临着热闹背后的问题。

传统的保险公司自然有先天优势,但对于互联网思维的适应不是一时能够完成。一位保险业内部人士称,“现在市场上互联网保险产品的同质化很高,往往一个产品出来就会被迅速复制,而传统的保险公司如果有一个方案的话,需要层层上报,层层审批,这个流程走下来,早已经错失机会了。”

“很多大保险公司的人,很多被互联网公司挖走。”一位业内人士称。“就跟银行的人大批流向互联网一样,这些人很有能力,但是长期在体制内被束缚,而外面的机会是看得见的,所以越来越多的人想做点事情。”

2013年11月6日,上海,腾讯董事会主席马化腾(左),平安董事长马明哲(中)和阿里巴巴董事局主席马云(右)出现在众安保险公司成立现场。

大型互联网背景的平台也同样不是顺风顺水,“要想踏进保险的门槛,必须要跟保险公司合作,大的保险公司门槛难迈,小的保险公司又缺乏实力,所以能够密切合作的伙伴很少。”上述业内人士坦言。而这些大型互联网背景的平台的目的,正是通过深度合作,与保险公司实现端对端的全流程深度融合。

新兴的保险科技平台更是夹缝中生存。

启动上市的众安保险是从支付宝的各个场景起家,嵌入生活消费、航旅等生态系统,这就导致其场景驱动的发展模式,从其招股说明书来看,尽管依托于电商平台的退货运费险比例已经从2014年的77.2%降至2016年的35%,但外界的疑虑并未完全打消。

成立第一年便实现了盈利,附带各种光环的公司尚且如此,其他互联网保险平台可想而知。

不仅如此,所有的互联网保险公司似乎都遇到了普遍的难题。

数据显示,四大互联网保险公司众安保险、泰康在线、易安和安心保险二季度保费增长迅猛,其中前两位分别为25.7亿元,同比增90%;10.3亿元,同比增860%。报道称,分析认为,产品线的逐渐完善,新技术、新险种的不断推出或成为互联网险企保险收入快速增长的原因。

然而净利却全线告负,亏损额分别为4.87亿、2.36亿、0.71亿、1.05亿元。分析称,原因包括发展模式单一易复制;产品销售以短期财产险为主,对于高价值、产品复杂的长期寿险等险种覆盖率较低;流量有限,难以提升保费规模等等。 科技带来的变革还有多远

大数据、云计算、人工智能、生物识别、区块链……新兴的互联网科技,被看作是保险业变革的动力。

比如,你关注了一个保险产品的公众号,系统就会根据你日常走路的步数给你推荐重大疾病险保额,历史平均步数越多,保额就越高,例如你每天1万步,对应的推荐保额是15万元。保单生效后,一个月中你达标的天数越多,下个月需要缴纳的保费就越少,甚至免费。

“通过走步这一个数据,其实可以分析出用户的多个层面,原则上来讲,运动多的人,对自己的健康越重视,得重大疾病的风险会小很多。更重要的是,通过这样的产品,客户的粘性大大增强,为后续的业务奠定了基础。”一家保险科技公司的相关负责人称。

这是保险科技领域正在发生的事,运用科技贯穿咨询、销售、理赔等整个链条,带来的想象空间是无限的,这点已经成为行业的共识。

2015年11月26日,上海,安联、百度、高瓴联合发起设立互联网保险公司签约仪式在上海举行。百度公司董事长兼首席执行官李彦宏、高瓴资本集团董事长兼首席执行官张磊、安联保险亚太区首席执行官邵多卓(George Sartorel)出席签约仪式,并签署合作协议。

可以看到的是,互联网保险的参与者,认定了科技化就是未来,互联网企业想凭借科技踏入保险领域,险企也认识到要运用科技强大和优化自己。于是,大量的投入砸向技术研发部门。

平安的大数据科学家超过500人,科技研发人员超过两万名,蚂蚁200人的保险事业群,超过130人在做技术和数据分析。已经在赴港IPO路上的众安保险一年前专门成立了一家科技公司,产品研发的同时也技术输出,这部分业务也成为其上市的主打牌之一。

“从目前的情况来看,科技在保险行业产品和服务领域的改变,更多是从能够随时随地、提高便捷度、优化用户体验等层面,但从真正变革性产品创新和业务拓展,以及降低成本,提高盈利能力等方面来看,目前并不突出。”一位业内人士在接受采访时坦言。

“保险科技的运用才刚刚起步,大部分还只是散点式的应用,规模不大、尚未形成面的突破。”这是业内的普遍共识。毕竟人工智能、区块链等技术的研发和应用还没有到成熟的地步。

保监会发展改革部副主任罗胜发表题为《互联网保险的突破与监管》的文章中称,互联网保险诞生以来,大家印象最深的产品创新,如退货运费险、航班延误险等与网销和旅行相关的几款场景化产品非常细碎,只是小创新,不足以说明互联网对保险产品模式的改造,真正的改造应该来自于保险的主战场,产险领域当然是车险,人身险领域应该是寿险和健康险。

“车险的‘远忧’来自于无人驾驶,‘近虑’来自于车联网,很遗憾目前还没有说服力和推广性都很强的产品研发出来。”文章称。

同时他提出,互联网未来对寿险产品的改造,可能是被大家严重低估的一个部分。

“寿险产品本质上并不复杂。互联网的存在,会一步一步逼迫产品简单化、价格透明化,增强消费者的话语权。在互联网条件下,只有那些简单、透明、直抵客户需求痛点,真正为客户创造价值,而不是沦为渠道利益或者公司暴利附属品的产品,才会有长期的市场空间。在客户的推动下,寿险产品保障与投资两种功能的拆分、简化可能会形成一种方向。”

业界有观点同样认为,虽然现在很多互联网保险产品大多属于财产险范围,但产险后续的服务是技术很难代替的,后续随着人工智能等技术的突破,会在寿险领域有更大的作为。“未来可能不再需要保险代理人,而是由智能机器人为客户制定个性化的保障计划。”

2016年,泰康在人工智能领域打造推出首款智能保险专家——“TKer”机器人。正如在其他领域一样,这个机器人目前在业务上并不能做更多,但未来更多更复杂的难题,都有望随着技术的突破而解决。

“智能科技的时代正在来临,赢科技者赢未来。我们期待不远的将来,逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。”平安半年报公布后,其董事长兼首席执行官马明哲这样表示。

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